Decision on the detailed method, requirements and procedure for assessing the creditworthiness of consumers

Ovom odlukom propisuju se bliži način, postupak procjene kreditne sposobnosti potrošača i zahtjevi u vezi sa sprovođenjem postupka procjene kreditne sposobnosti potrošača.

Izrazi upotrijebljeni u ovoj odluci imaju sljedeća značenja:\n1) kreditor je svako lice koje odobrava ili obećava da će odobriti kredit u okviru svoje trgovinske, poslovne ili profesionalne djelatnosti;\n2) potrošač je fizičko lice koje u transakcijama obuhvaćenim Zakonom o potrošačkim kreditima (u daljem tekstu: Zakon) djeluje u svrhe koje nijesu namijenjene njegovoj trgovinskoj, poslovnoj, zanatskoj ili profesionalnoj djelatnosti;\n3) potrošački kredit je kredit po osnovu ugovora o potrošačkom kreditu, odnosno ugovora o potrošačkom stambenom kreditu u skladu sa Zakonom.

(1) Prije zaključivanja ugovora o potrošačkom kreditu, kao i kod svakog značajnijeg naknadnog povećanja ukupnog iznosa potrošačkog kredita, kreditor je dužan da procijeni kreditnu sposobnost potrošača u skladu sa Zakonom, pri čemu je dužan da uzme u obzir kriterijume propisane internim aktom kreditora, kao i zahtjeve u vezi kreditne sposobnosti iz propisa Centralne banke Crne Gore (u daljem tekstu: Centralna banka) kojima je definisano utvrđivanje kreditne sposobnosti dužnika.

(2) Prilikom procjene kreditne sposobnosti potrošača kreditor je dužan da:

1) uzme u obzir postojeće obaveze i druge moguće troškove potrošača u odnosu na redovne mjesečne prihode potrošača, pri čemu uzima u obzir i raspoloživi prihod nakon podmirenja minimalnih troškova života i drugih redovnih obaveza potrošača;

2) na siguran i pouzdan način utvrdi sposobnost potrošača u ostvarivanju prihoda, istoriju ostvarenog prihoda potrošača i bilo kakvo odstupanje u posmatranom periodu od najmanje tri mjeseca, i da navedeno dokumentuje;

3) obezbijedi da se kreditna sposobnost potrošača ne zasniva na očekivanom značajnom porastu njegovih prihoda, osim kada za to postoje dokazi;

4) uzme u obzir sve relevantne činjenice koje mogu da utiču na sposobnost potrošača da ispuni svoje obaveze bez nepotrebnih poteškoća i prezaduženosti, kao što su mogući negativni događaji u budućnosti (npr. smanjenje prihoda u penziji, urednost u podmirivanju drugih obaveza, povećanje kamatne stope u slučaju kredita ugovorenih sa promjenjivom kamatnom stopom, promjene kursa u slučaju potrošačkih kredita u stranoj valuti, negativna amortizacija, odložene otplate glavnice ili kamate).

(3) Ako je potrošač samozaposlen ili ima sezonski ili drugi neredovan prihod, kreditor je dužan da na siguran i pouzdan način potvrdi informacije koje se odnose na sposobnost potrošača da ispuni obaveze po osnovu potrošačkog kredita, uključujući sposobnost stvaranja prihoda, kao i da provjeri dokumentaciju o tako ostvarenim prihodima koju su izdala treća lica.

(4) Ako rok otplate potrošačkog kredita prevazilazi zakonom utvrđenu starosnu granicu za penzionisanje potrošača, kreditor je dužan da internim aktom odrediti način provjere adekvatnosti očekivanih prihoda potrošača i njegove sposobnosti da nastavi da ispunjava obaveze koje proizilaze iz potrošačkog kredita i nakon penzionisanja.

(5) Kreditor je dužan internim aktima utvrdi postupak procjene kreditne sposobnosti potrošača u skladu sa zahtjevima iz st. 2, 3 i 4 ovog člana, uključujući način utvrđivanja minimalnih troškova života potrošača, odnosno njegove uže porodice koja čini zajedničko domaćinstvo.

(6) U postupku procjene kreditne sposobnosti, kreditor treba da smatra da obaveze po osnovu ugovora o potrošačkom kreditu koji prelaze polovinu redovnih mjesečnih prihoda potrošača predstavljaju povećan rizik za održivost otplate, osim ako na osnovu drugih relevantnih činjenica i dokumentovanih redovnih prihoda utvrdi da je i u tim slučajevima potrošač sposoban da uredno izmiruje obaveze.

(1) Za pouzdano sprovođenje i praćenje postupka procjene kreditne sposobnosti potrošača kreditor je dužan da definiše kreditnu dokumentaciju koja naročiti sadrži:\n1) zahtjev za odobravanje potrošačkog kredita;\n2) informacije o utvrđivanju kreditne sposobnosti potrošača čiji je sastavni dio i utvrđivanje minimalnih troškova života potrošača, kao i dokumentaciju o istoriji ostvarivanja prihoda potrošača i druge podatke sa odgovarajućim objašnjenjima preduzetih koraka u cilju provjere ostvarenih prihoda potrošača;\n3) dokumentaciju o sredstvima obezbjeđenja;\n4) opšte podatke o potrošaču, kao i drugim učesnicima u kreditnom poslu (sudužnici, založni dužnici i žiranti/jemci), ako je primjenjivo;\n5) ako je primjenjivo, elaborat o procjeni vrijednosti nepokretnosti;\n6) odluku o odobravanju kredita;\n7) dokumentaciju o sprovedenom testiranju efekta moguće promjene kursa strane valute i kamatne stope iz člana 2 stav 3 tačka 4 ove odluke, ako je primjenjivo;\n8) dokumentaciju o naknadnim postupcima provjere kreditne sposobnosti potrošača, ako je primjenjivo; i\n9) dokumentaciju o postupku naplate, dobrovoljnog namirenja, restrukturiranja, odlaganja i sl.\n(2) Kreditor je dužan da čuva dokumentaciju na osnovu koje je odobren potrošački kredit, kao i drugu dokumentaciju i evidencije, za vrijeme trajanja ugovora o kreditu, odnosno do okončanja sudskih sporova pokrenutih u vezi sa tim ugovornim odnosom.\n(3) Kreditor je dužan da dokumentaciju iz stava 1 ovog člana učini dostupnom nadležnim organima na njihov zahtjev.\n(4) Kreditor je dužan da internim procedurama obezbijedi da se odluka o odobrenju potrošačkog kredita ne zasniva na pogrešno prezentovanim informacijama od strane potrošača, osoblja kreditora ili kreditnog posrednika.

Ova odluka stupa na snagu narednog dana od dana objavljivanja u „Službenom listu Crne Gore", a primjenjivaće se od 28. novembra 2025. godine.