Decision on the content of forms for informing consumers before concluding consumer credit agreements

Ovom odlukom utvrđuje se sadržaj obrasca za informisanje potrošača prije zaključivanja ugovora o potrošačkom kreditu (u daljem tekstu: PK obrazac) i bliži sadržaj i izgled obrasca za informisanje potrošača prije zaključivanja ugovora o potrošačkom stambenom kreditu (u daljem tekstu: PSK obrazac).

PK obrazac dat je u Prilogu 1 ove odluke i čini njen sastavni dio.

PSK obrazac sa uputstvom za popunjavanje dat je u Prilogu 2 ove odluke i čini njen sastavni dio.

Danom početka primjene ove odluke prestaje da važi Odluka o sadržaju obrasca za informisanje potrošača o potrošačkim kreditima („Službeni list CG", broj 51/13).

Ova odluka stupa na snagu narednog dana od dana objavljivanja u „Službenom listu Crne Gore", a primjenjivaće se od 28. novembra 2025. godine.

Prilikom popunjavanja PSK obrasca kreditor i kreditni posrednik su dužni da postupaju u skladu sa ovim uputstvom.

Navodi u uglastim zagradama zamjenjuju se odgovarajućim podacima i informacijama.

U onim odjeljcima gdje se navodi izraz „ako je primjenjivo“, kreditor navodi tražene podatke ako su oni primjenjivi na određeni ugovor o kreditu.

U slučaju potrebe za prilaganjem dodatnih obrazaca, nacrta ugovora ili sličnih informativnih dokumenata, kreditor ili, ako je primjenjivo, kreditni posrednik, kada izdaju takav dokument kao prilog PSK-u, navode broj i/ili datum izrade dokumenta na odgovarajućem mjestu unutar odgovarajućeg odjeljka PSK-a na koji se taj priloženi dokument odnosi korišćenjem sljedećeg tekstualnog šablona: „Dodatne informacije: [naziv dodatnog obrasca, nacrta ugovora, informativne liste ili drugog informativnog dokumenta kao i njegov broj i/ili datum izrade].“

1. Rok važenja treba da bude prikladno istaknut. Za potrebe ovog dijela „rok važenja“ znači period tokom kojeg će podaci, npr. kamatna stopa navedena u PSK-u, ostati nepromijenjeni i obavezivaće kreditora u tom periodu. Ako određivanje primjenjive kamatne stope i drugih troškova zavisi od rezultata prodaje osnovnih obveznica (instrument koji finansira kreditora), konačna kamatna stopa i drugi troškovi mogu se razlikovati od navedenih. Samo u tim okolnostima navodi se da se rok važenja ne primjenjuje na kamatnu stopu i druge troškove dodavanjem riječi: „osim kamatne stope i drugih troškova“.

1. Naziv, broj telefona i adresa kreditora odnose se na podatke za kontakt kojima se potrošač može koristiti u kasnijim kontaktima s kreditorom.

2. Navođenje adrese elektronske pošte, broja faksa, internet adrese i kontakt lica nije obavezno.

3. U skladu s odredbama zakona kojim se uređuje zaštita potrošača, ako se transakcija nudi na daljinu, kreditor navodi, ako je primjenjivo, ime i geografsku adresu svojeg predstavnika u državi u kojoj potrošač ima boravište. Navođenje broja telefona, adrese elektronske pošte i internet adrese predstavnika kreditora nije obavezno.

4. Ako odjeljak 2 nije primjenjiv, kreditor pomoću tekstualnog šablona iz istog odjeljka PSK-a obavještava potrošača o tome pružaju li se savjetodavne usluge i na osnovu čega su pružene.

Ako potrošača o proizvodu informiše kreditni posrednik, isti navodi sljedeće podatke:

1. Naziv, broj telefona i adresa kreditnog posrednika odnose se na podatke za kontakt kojima se potrošač može koristiti u kasnijoj prepisci.

2. Navođenje adrese elektronske pošte, broja faksa, internet adrese i kontakt lica nije obavezno.

3. Kreditni posrednik obavještava potrošača pomoću tekstualnog šablona iz odjeljka 2 PSK-a o tome pružaju li se savjetodavne usluge i na osnovu čega su pružene.

4. Objašnjenje o naknadi koju prima kreditni posrednik. Ako prima naknadu od kreditora, navodi se iznos koji prima i naziv kreditora, ako se razlikuje od naziva u odjeljku 1 PSK-a.

1. U ovom odjeljku objašnjavaju se glavne karakteristike kredita, uključujući iznos i valutu, moguće rizike povezane s kamatnom stopom, uključujući one iz tačke 8 ovog odjeljka, kao i način i struktura otplate.

2. Nacionalna valuta potrošača je službena valuta države u kojoj potrošač ima prebivalište. Ako se valuta kredita razlikuje od nacionalne valute potrošača, kreditor na to upozorava potrošača.

Ako se u slučaju ugovora o potrošačkom stambenom kreditu valuta kredita razlikuje od nacionalne valute potrošača odnosno alternativne valute, kreditor navodi da će potrošač redovno primati upozorenja svaki put kada se vrijednost ukupnog neizmirenog iznosa koji je potrošač dužan da plati ili redovnih anuiteta promijeni za više od 20% njihovih vrijednosti ako se primijeni kurs strane valute u kojoj je zaključen ugovor o potrošačkom stambenom kreditu prema nacionalnoj valuti potrošača odnosno drugoj alternativnoj valuti, koji je vrijedio u trenutku zaključivanja tog ugovora. Kreditor takođe navodi pravo na konverziju valute ugovora o kreditu, kao i sve druge aranžmane za ograničavanje izloženosti kursnom riziku koje kreditor može učiniti dostupnim potrošaču ili su propisani zakonom kojim se uređuje određena vrsta kredita. U zavisnosti od važećeg regulatornog okvira, kreditor na odgovarajući način primjenjuje tekstualne šablone iz Odjeljka „3. Glavne karakteristike kredita“.

Ako u ugovoru o kreditu postoji odredba kojom se ograničava kursni rizik, kreditor navodi najviši iznos koji bi potrošač morao otplatiti, pa se samo u tom slučaju koristi tekstualnim šablonom: „Najviši iznos Vašeg kredita biće [unijeti iznos u nacionalnoj valuti potrošača].“ Ako u ugovoru o kreditu ne postoji odredba kojom se kursni rizik kojem je potrošač izložen ograničava na fluktuaciju kursa za manje od 20%, kreditor navodi primjer efekta pada vrijednosti nacionalne valute potrošača od 20% u odnosu na valutu kredita, na vrijednost kredita te na odgovarajući način primjenjuje tekstualne šablone iz Odjeljka „3. Glavne karakteristike kredita“.

3. Trajanje kredita izražava se u godinama ili mjesecima, u zavisnosti od toga što je relevantnije. Ako se trajanje kredita može mijenjati tokom trajanja ugovora, kreditor objašnjava kada se i pod kojim uslovima to može dogoditi.

4. Vrsta kredita jasno se navodi (npr. hipotekarni kredit, namjenski stambeni kredit itd).

U opisu vrste kredita jasno se navodi kako će se isplaćivati glavnica i kamate za vrijeme trajanja kredita (tj. struktura amortizacije), uz jasno navođenje zasniva li se ugovor o kreditu na otplati glavnice ili kamata ili na kombinaciji navedenog.

5. Ako se kod cijelog ili dijela kredita plaćaju samo kamate, na kraju ovog odjeljka unosi se izjava kojom se na to jasno upućuje pomoću tekstualnog šablona iz odjeljka 3 PSK-a.

6. U ovom odjeljku navodi se je li kamatna stopa fiksna ili promjenljiva i, ako je primjenjivo, perioda tokom kojih će ta stopa ostati fiksna; referentne periode promjene kamatne stope i postojanje ograničenja u pogledu promjenljivosti kamatne stope, kao što su gornje ili donje granice.

Objašnjava se formula koja se primjenjuje za definisanje visine kamatne stope i njenih elemenata (parametar promjenljivosti kojim se koristi, fiksni dio kamatne stope) kao i koji su referentni periodi promjene kamatne stope. Kreditor navodi, ili upućuje na internet adresu, gdje se mogu pronaći dodatne informacije o parametru promjenljivosti, koji može biti neki od parametara promjenljivosti na osnovu zakona kojima se uređuje potrošačko kreditiranje, kao i o fiksnom dijelu kamatne stope.

7. Ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope, navode se informacije za sve stope koje se primjenjuju.

8. „Ukupan iznos koji plaća potrošač“ predstavlja zbir ukupnog iznosa kredita i ukupnih troškova kredita.

Ako kamatna stopa nije fiksna tokom trajanja ugovora, mora se istaći da taj iznos služi kao primjer i da se može mijenjati, posebno u odnosu na promjenu kamatne stope.

9. Ako se kredit obezbjeđuje hipotekom na nepokretnosti ili nekim drugim sličnim instrumentom obezbjeđenja ili pravom u vezi s nepokretnosti, kreditor na to upućuje potrošača. Ako je primjenjivo, kreditor navodi pretpostavljenu vrijednost nepokretnosti ili odgovarajuće informacije o drugim instrumentima obezbjeđenja korišćenim u svrhu pripreme ovog informativnog obrasca.

10. Kreditor navodi, ako je primjenjivo:

a) „najviši iznos kredita dostupan s obzirom na vrijednost nepokretnosti“, uz navođenje odnosa vrijednosti kredita i nepokretnosti; taj odnos treba propratiti primjerom najvišeg apsolutnog iznosa do kojeg kredit može biti odobren u odnosu na određenu vrijednost nepokretnosti ili

b) „najnižu vrijednost nepokretnosti koju kreditor zahtijeva za odobravanje navedenog iznosa kredita“.

11. Ako se krediti sastoje od više djelova (npr. istovremeno postoji dio s fiksnom stopom i dio s promjenljivom stopom), to se navodi pri navođenju vrste kredita i za svaki dio kredita daju se potrebne informacije u skladu s prethodnim tačkama ovog odjeljka Uputstva.

1. Upućivanje na „kamatnu stopu“ odgovara nominalnoj kamatnoj stopi ili kamatnim stopama po kojima se potrošač zadužuje.

2. Kamatna stopa navodi se kao procentualna vrijednost. Ako je kamatna stopa promjenljiva i ako se zasniva na referentnoj stopi, kreditor iskazuje visinu kamatne stope navodeći referentnu stopu i fiksni dio kamatne stope izražen u procentu. Pritom kreditor navodi vrijednost referentne stope koja se primjenjuje na dan izdavanja PSK-a.

Ako je kamatna stopa promjenljiva, navode se sljedeće informacije: a) pretpostavke korišćene za obračun EKS-a; b) ako je relevantno, primjenjive gornje i donje granice i c) upozorenje da bi promjenljivost mogla nepovoljno uticati na stvarni nivo EKS-a. Radi privlačenja pažnje potrošača, font korišćen za upozorenja mora biti veći i isticati se u glavnom dijelu PSK-a. Upozorenje mora biti propraćeno primjerom EKS-a. Ako postoji gornja granica kamatne stope, u primjeru se pretpostavlja da će kamatna stopa što prije porasti do najvišeg nivoa predviđenog u ugovoru o kreditu. Ako ne postoji gornja granica, u primjeru se navodi EKS s najvišom kamatnom stopom barem u

posljednjih 20 godina, ili, ako su osnovni podaci za obračun kamatne stope dostupni za period kraći od 20 godina, za najduži period za koji su ti podaci dostupni, na osnovu najviše vrijednosti bilo koje referentne stope korišćene pri obračunavanju kamatne stope. Taj se uslov ne primjenjuje na ugovore o kreditu kod kojih je kamatna stopa fiksna u stvarnom početnom periodu od nekoliko godina, a kasnije se može odrediti kao fiksna u daljem periodu nakon pregovora između kreditora i potrošača. Kod ugovora o kreditu kod kojih je kamatna stopa fiksna u stvarnom početnom periodu od nekoliko godina, a kasnije se može odrediti kao fiksna u daljem periodu nakon pregovora između kreditora i potrošača, u informacije se uključuje upozorenje da se EKS obračunava na osnovu kamatne stope u početnom periodu. Upozorenje je propraćeno dodatnim primjerom EKS-a obračunatim u skladu s članom 51 stav 9 Zakona o potrošačkim kreditima. Ako se krediti sastoje od više djelova (npr. istovremeno postoji dio s fiksnom stopom i dio s promjenljivom), informacije se daju za svaki dio kredita.

3. U odjeljku o „ostalim elementima EKS-a“ navode se svi drugi troškovi obuhvaćeni EKS-om, uključujući jednokratne troškove poput administrativnih taksi te redovnih troškova kao što su godišnje administrativne takse. Kreditor navodi sve troškove po kategorijama (troškovi koji se plaćaju jednokratno, troškovi koji se plaćaju redovno i koji su uključeni u anuitete, troškovi koji se plaćaju redovno, ali koji nisu uključeni u anuitete), njihov iznos te kome se i kada isplaćuju, kao i pojašnjenja u vezi s njihovom mogućom promjenljivošću za vrijeme trajanja ugovora o kreditu. U to se ne uključuju troškovi nastali zbog kršenja ugovornih obveza. Ako iznos nije poznat, kreditor daje procjenu iznosa, ako je to moguće, ili, ako to nije moguće, navodi kako će se iznos obračunavati, s napomenom da se radi o indikativnom iznosu. Ako određeni troškovi nisu uključeni u EKS jer nisu poznati kreditoru, ta se činjenica ističe.

Ako je potrošač obavijestio kreditora o jednoj ili većem broju karakteristika koje želi da njegov kredit ima, kao što je trajanje ugovora o kreditu i ukupan iznos kredita, kreditor, ako je to moguće, primjenjuje te karakteristike. Ako su ugovorom o kreditu predviđeni različiti načini povlačenja tranše s različitim naknadama ili kamatnim stopama i ako kreditor primjenjuje pretpostavke navedene u Odluci o obračunu i iskazivanju efektivne kamatne stope na kredite i depozite, mora se naznačiti da drugačiji mehanizmi povlačenja tranše za tu vrstu ugovora o kreditu mogu rezultirati višim EKS-om. Ako se uslovi za povlačenje tranše koriste za obračun EKS-a, kreditor ističe naknade povezane s ostalim mehanizmima povlačenja tranše koji nisu nužno jednaki onima korišćenim pri obračunu EKS-a.

4. Ako treba platiti naknadu za upis hipoteke ili sličan instrument obezbjeđenja, to se navodi u ovom odjeljku zajedno s iznosom, ako je poznat, ili, ako to nije moguće, zajedno s osnovicom za utvrđivanje iznosa. Ako je poznat iznos naknada i ako su one obuhvaćene EKS-om, postojanje i iznos naknade navode se pod „Jednokratni troškovi“. Ako iznos naknada kreditoru nije poznat pa stoga nije obuhvaćen EKS-om, postojanje naknade mora se jasno navesti u popisu troškova koji nisu poznati kreditoru. U oba slučaja u odgovarajućem poglavlju mora se koristiti standardizovani tekstualni šablon iz odjeljka 4 PSK-a.

1. Ako se uplate trebaju vršiti u redovnim vremenskim intervalima, navodi se učestalost uplata (npr. mjesečno). Ako se uplate ne vrše u redovnim vremenskim intervalima, to se jasno objašnjava potrošaču.

2. Naznačeni broj uplata obuhvata ukupno trajanje ugovora o kreditu.

1. Jasno se navode valuta kredita i valuta anuiteta te njegov iznos.

2. Ako se iznos rate može promijeniti tokom trajanja ugovora o kreditu, kreditor navodi period tokom kojeg će taj početni iznos anuiteta ostati nepromijenjen te kada će se i koliko često mijenjati nakon toga.

3. Ako se radi o kreditu kod kojeg se u cjelosti ili djelimično plaćaju samo kamate, na kraju ovog odjeljka unosi se izjava kojom se na to jasno upućuje pomoću teksta iz odjeljka 6, a koji glasi: „Zbog toga što je [ovo / dio ovoga] kredit(a) kod kojeg se plaćaju samo kamate, moraćete zasebno ugovoriti otplatu iznosa [unijeti iznos kredita za koji se plaćaju samo kamate] koji ćete dugovati na kraju perioda otplate kredita. Ne zaboravite navedenom iznosu anuiteta dodati bilo koja dodatna plaćanja koja je potrebno izvršiti.“

Ako se potrošaču odobrenje kredita, kod kojeg se plaćaju samo kamate i koji je obezbijeđen hipotekom na nepokretnosti ili nekim drugim sličnim instrumentom obezbjeđenja, uslovljava ugovaranjem oročene štednje, u okviru ovog odjeljka u PSK-u navode se informacije o iznosu i učestalosti svih uplata za taj proizvod.

4. Ako je kamatna stopa promjenljiva, informacije uključuju izjavu kojom se na to ukazuje pomoću teksta iz odjeljka 6 PSK-a, kao i primjer najvišeg iznosa anuiteta. Ako postoji gornja granica, u primjeru se navodi iznos anuiteta ako kamatna stopa poraste do iznosa gornje granice. Ako ne postoji gornja granica, u primjeru najgoreg slučaja prikazuje se iznos obroka uz najvišu kamatnu stopu u posljednjih 20 godina, ili ako su osnovni podaci za obračun kamatne stope dostupni za period kraći od 20 godina, za najduži period za koji su ti podaci dostupni, na osnovu najviše vrijednosti bilo koje referentne stope korišćene prilikom izračunavanja kamatne stope. Uslov navođenja primjera ne primjenjuje se na ugovore o kreditu kod kojih je kamatna stopa fiksna u stvarnom početnom periodu od nekoliko godina, a kasnije se može odrediti kao fiksna u daljem periodu nakon pregovora između kreditora i potrošača. Ako se krediti sastoje od više djelova (npr. istoveremeno postoji dio s fiksnom stopom i dio s promjenljivom), informacije se daju za svaki dio kredita i za ukupni kredit.

5. (Ako je primjenjivo) Ako se valuta kredita razlikuje od nacionalne valute potrošača ili ako je kredit vezan uz valutu koja se razlikuje od nacionalne valute potrošača, kreditor uključuje brojčane primjere kojima se jasno pokazuje kako promjene relevantnog kursa mogu uticati na iznos anuiteta primjenom tekstualnog šablona iz odjeljka 6 PSK-a. Taj se primjer zasniva na 20-procentnom smanjenju vrijednosti nacionalne valute potrošača zajedno s istaknutom izjavom da bi povećanje anuiteta moglo biti veće od iznosa prikazanog u tom primjeru. U slučaju postojanja gornje granice kojom bi se povećanje ograničilo na iznos niži od 20%, umjesto toga bi se navela najviša vrijednost uplata u valuti potrošača, a izostavila bi se izjava o mogućnosti daljeg rasta.

6. Ako se radi o ugovoru o kreditu ili dijelu kredita s promjenljivom kamatnom stopom i ako se primjenjuje tačka 3, primjer u tački 5 daje se na osnovu iznosa anuiteta iz tačke 1.

7. Ako se valuta koja se koristi za plaćanje anuiteta razlikuje od valute ugovora o kreditu ili ako iznos svakog anuiteta izražen u nacionalnoj valuti potrošača zavisi od odgovarajućeg iznosa u drugoj valuti, u ovom se odjeljku navodi datum obračuna primjenjivog kursa, kao i kurs ili osnovica za obračun kursa i učestalost njegovog prilagođavanja i naziv institucije koja objavljuje kurs. Kurs koji se koristi za obračun otplate biće srednji kurs Centralne banke koji je važio na dan podnošenja zahtjeva za konverziju, a koji važi na dan izrade PSK-a, ili će se kurs obračunati na drugi ugovoreni način na određeni datum pomoću referentnog parametra ili metode obračuna.

8. Ako se radi o ugovoru o kreditu s odloženim plaćanjem kamata gdje iznos kamate koji je potrebno platiti nije u potpunosti pokriven anuitetima te se dodaje ukupnom neizmirenom iznosu kredita, objašnjava se sljedeće: kako se i kada odložene kamate dodaju glavnici kredita kao gotovinski iznos; kao i koje su posljedice za potrošača u odnosu na njegov preostali dug.

1. Ovaj odjeljak uključuje obavezu kreditora da izradi plan otplate za sve vrste ugovora o kreditu.

Kreditor uključuje i informacije za potrošača u kojim slučajevima ima pravo dobiti izmijenjeni plan otplate.

2. Ako se kamatna stopa može mijenjati tokom trajanja kredita, kreditor mora navesti period tokom kojeg će ta početna kamatna stopa ostati nepromijenjena.